[알면 the 이로운 금융] 3. 개인 신용등급은 어떻게 올릴 수 있을까?

지난 회 기업신용등급 관리 노하우를 소개했는데 많은 분들이 개인신용등급 관리에 대해서도 알려달라는 요청이 있었다. 우리는 생애주기 동안 학자금, 결혼자금, 주택자금 등을 마련하기 위해 금융기관을 이용하게 된다. 신용등급이 높은 사람들은 시중은행을 통해 저금리로 대출을 충분히 받는 반면에 신용등급이 낮은 사람들은 저축은행 등 제 2금융권으로부터 비교적 높은 금리로 충분치 않은 자금을 조달하게 될 것이다. 이렇듯 신용등급은 개인의 삶의 질과 관련이 높기 때문에 평가체계와 대응방안을 이해하는 것은 중요하다.   

일단 본인의 신용등급이 궁금할 것이다. 개인신용평가 전문회사로는 NICE평가정보, 코리아크레딧뷰를 꼽을 수 있는데 이들은 4개월에 한번씩 1년에 총 3회까지 무료로 제공하고 있다. 혹자 신용등급을 확인하면 신용등급이 하락한다고 잘 못 알고 있는 경우가 있는데 상관없다. 고객센터에 연락을 하면 신용등급 산출 근거에 대해 설명을 들을 수도 있고, 동의가 되지 않을 때는 금융감독원 민원센터를 통해 이의제기도 가능하다. 

금융기관이 개인고객을 평가하기 위한 시스템을 만들 때는 ① 직장, 소득 등의 신상정보, ② 다른 금융기관의 거래정보를 반영한 외부신용정보, ③ 과거에 해당 기관이 고객과 거래해왔던 금융거래 정보를 활용하는 것이 일반적이다. 특히, 고객이 보여주는 거래패턴(상환유형, 거래빈도, 연체)를 근거로 평가하는 행동평점이 중요하게 반영되는 추세이기 때문에 평상시 좋은 금융거래 습관을 익혀야 한다. 신용평가를 한다는 것이 위험이 있는 고객들을 걸러내기 위한 목적이다 보니 신용등급은 올라가는 데는 많은 시간이 소요되나 신용등급이 떨어지는 것은 쉽다. 

대출금액과 건수가 많아지면 채무 부담이 증가하고 개인 파산할 가능성이 높아지기 때문에 신용평점이 하락할 수 있다. 또한, 저축은행 같은 제2금융권이나 대부업체로부터 고금리로 대출을 받게 되면 이자부담이 커서 연체할 확률이 높아지기 때문에 은행대출보다는 신용평점이 더 많이 하락할 수 있다. 카드사로부터 현금서비스를 자주 사용하게 되는 것도 좋은 습관은 아니다. 본인이 대출을 받지 않더라도 타인을 위해 보증을 서게 되면 보증내역이 신용평가 전문회사로 전송되어 신용등급이 하락할 수 있다.

금융기관에 연체는 하는 것은 신용등급을 하락시키는 결정적인 요인이다. 일반적으로 10만원 이상의 금액을 일주일(5영업일)이상 연체하는 경우 신용등급이 하락한다고 알려져 있기 떄문에 소액이라도 연체하는 것은 피해야 한다. 그리고 불가피하게 연체하는 경우엔 오래된 연체건부터 상환해야 한다. 연체기간이 길수록 신용평점에 불리하게 작용하기 때문이다. 그리고 연체금을 상환한다고 해도 곧바로 떨어진 신용등급이 회복되지는 않는다. 연체를 피하기 위해서는 상환능력에 맞게 소비를 하는 것이 중요하며 이를 위해  신용카드보다는 체크카드를 사용하는 것을 권장한다. 

신용등급이 하락하는 이유가 있다면 올릴 수 있는 방법도 있을 것이다. 앞서 고객의 행동평점이 중요하다고 했는데 공공요금, 대출금 상환을 성실하게 한다면 신용등급을 개선시킬 수 있다. 금융기관에서는 이들이 상환능력과 의지가 있다고 평가하여 긍정적으로 바라보기 때문이다.   

통신요금, 건강보험료, 수도요금, 전기세, 국민연금, 도시가스 등을 6개월 이상 납부한 실적을 신용조회회사(CB)에 제출하는 경우 가점을 받게 된다. 성실하게 납부한 기간(6~24개월)이 길수록 가점이 늘어나게 되다보니 꾸준히 납부실적을 제출하는 것이 필요하다. 

대학(원) 재학시 한국장학재단으로부터 받은 학자금대출과 미소금융, 햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론 등 서민금융 대출금을 1년 이상 성실하게 상환하는 것도 가점을 받을 수 있다. 특히, 서민금융 대출금은 대출원금의 50% 이상을 상환해도 가점이 적용된다. 다만, 신용등급이 1~5등급이거나 현재 연체중인 자, 다중채무자(2개 이상 금융회사에서 대출을 받은 개인) 등은 가점을 받지 못하거나 가점폭이 제한될 수 있다. 

체크카드를 연체 없이 월30만원 이상 6개월동안 사용하거나, 6~12개월 동안 지속적으로 사용하는 경우도 가점적용 대상이다. 혹시 사업실패 이후 재창업을 위해 중소기업진흥공단 등에서 재창업자금을 지원받는 중소기업인이 계시다면 또한 가점이 적용된다. 

최근 금융감독원이 발표한 2019년 업무계획에는 개인신용평가체계를 개선하는 내용도 담겨있다. 신용정보가 부족한 자에 대한 정확한 평가가 이루어지도록 금융회사의 빅데이터를 활용한 개인신용평가 인프라를 구축하고, 개인신용평가의 정확성과 공정성을 강화하는 방안도 마련한다고 한다. 모쪼록 금융이력이 부족하다고 금융거래시 저평가되었던 사회초년생, 주부 등이 공정하게 대우받을 수 있기를 바란다.